农户小额信用贷款存在问题调研报告

一是按季查核贷款收息使命，影响了信贷员放贷的积极性。今朝，3万元额度的贷款年夜部门用于外出经商打工者，这些人日常平常不在家，一般情形下每年春节回来，有的春节也不会回来，这样一来，农户小额贷款发放多的信用社及信贷员就很难完成按季结息使命，直接影响到职工的收入。信贷员为了完成使命，有时不得不自己掏钱代为垫付利息。是以，小额贷款这个既费 www.qz26.com

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七）农户小额信用贷款风险闪现

小额农户信用贷款其用途为农业，体例为信用。在今朝农业仍是弱势财富，人们信用意识斗劲冷淡的情形下，风险闪现已是必然。至末，按五级分类口径统计，三个信用社农户小额信用贷款余额为9284万元，不良贷款率3883万元，不良贷款占用率为41.83%。

二、改良农户小额信用贷款的建议

（一）完美信用评定机制，提防信用风险

一要宣传到位。要经由过程各类媒体宣传农户小额信用贷款，使泛博农户正确理解农户小额信用贷款的寄义，在泛博农村营造精采的信用意识和法令意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性轮回。二要按期评级。信用社每隔两年进行一次信用评级，并严酷按照级别发放贷款，确保小额贷款信用品级评定工作的权威性。信用评级前信贷员要深切行政村体味情形，对每户情形做到心中稀有。评级时要先由农户直接向信用社申请，管片信贷员、信用社主任与村组干部配合参经由议定定品级。

（二）规范评级操作机制，提防操作风险

要把对农户的信用评级工作，作为农村信用系统培植的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的率领下，统一安插，统一步履。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级查核一级。要成立由村委会、村平易近代表和农村信用社信贷员组成农户信用评定小组，阐扬村委会和村平易近代表熟悉农户家庭情形的地缘、分缘优势，对申请小额信用贷款农户的出产经营情形、资产状况、诺言状况、经营能力、道德水平及还款记实，进行周全查询拜访，当真开展农户信用品级的评定工作。并以此为依据，慢慢成立统一的农户信用挂号咨询系统，按照情形的转变，实时更新有关数据，成立动态的打点系统。扎实推进信用村镇的培植和评定工作，对信用村镇的贷款实施政策倾斜和利率优惠，全力为农村信用系统培植营造精采的社会情形。

（三）成立风险抵偿机制，提防自然风险

成立由政府和农村信用社配合出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放的小额农户信用贷款的担保。也可由农村信用社按必然比例集中一部门风险基金，对因为自然灾难而形成的小额信用贷款损失踪进行抵偿。同时，要积极成长农业保险，试探成立政策性、商业性和合作性相连系的农业保险系统，提高农业经济的抗风险能力。

（四）落实责任究查机制，提防打点风险

进一步细化和落实贷款打点责任制，将责、权、利慎密挂钩，对基本工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款收受接管嫌麻烦甚至贷款放得出、收不回的予以经济赏罚和责任究查，避免打点风险的发生。同时强化贷款的搜检督促，做好贷后打点工作，实时体味农户贷款的使用情形，谨防贷款挪作它用而发生新的风险。

（五）奉行失踪信惩戒机制，提防道德风险

一是成立真正的年夜征信系统。因为农村富余劳动力的增添，外出务工、经商的流悦耳员越来越多，这些人获得贷款后，如不自动了偿，信用社催收将坚苦重重，持久下去，直接影响着信用社的成长和保留，是以必需加速农村信息电子化培植轨范，尽快将农户贷款信息纳入小我征信系统，若有不良记实，工商部门不予打点营业执照、卫生部门不予发放许可证，公安部门不给打点暂住证等，让失踪信者“一步失踪信，寸步难行”。二是加年夜功令力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率查核，对钉子户、赖帐户决不手软，果断冲击。

（六）成立科学合理的查核机制

一是对小额贷款的查核要有别于其他贷款，收息指标应按年查核。二是基于农户小额贷款难以掌控的特点，对坚苦户许可轮回结息转据，对新增不良贷款可以恰当放宽到5%-10%之间，以增添信贷员的投放农户小额贷款的抉择信念和积极性。

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