农户小额信用贷款存在问题调研报告
县农村信用社一向把农户小额信用贷款作为撑持三农、处事三农，加年夜信贷投入的首要抓手，小额信用贷款营业成长很快，至末余额已达到***万元，占各项贷款的63.74%。在农户小额信用贷款规模不竭扩年夜的同时，诸多问题也逐渐闪现，尤其是信用风险。去年8月份，和县联社为有用规避小额农贷风险，抉择降低农户小额贷款的信用额度，由原本的3万元调
整到5000元。该政策出台后，对和县农户小额信用贷款的成长发生了必然的影响，农人反映较年夜，截止今年1季度末，县小额农户贷款余额为69715万元，近岁首削减5634万元，占各项贷款的55.39%，比去岁尾降低8.35个百分点。为体味农户小额贷款存在的问题，促进小额农贷健康成长，更好地阐扬农村信用社撑持三农的主力军浸染，近期我们实地查询拜访了雍镇、善后、城南三家农村信用社，分解此华夏因，寻找解决对策。
一、农户小额信用贷款存在的首要问题
（一）宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够熟悉
和县农户小额信用贷款，自90年月末农村信用社规范工作竣事后在全县迅速推开。农户小额信用贷款推广之初，因为时刻紧、使命重，信用社宣传工作没有到位，良多农户根柢不体味农户小额信用贷款的真正寄义，部门农户甚至误认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权力，对应该承担的法令责任知之甚少。
（二）基本工作不到位，品级评定欠真实
小额信用贷款有别于其他贷款的首要特点是无典质担保等呵护法子，存在必然的信用风险。推广之初，一些营业量年夜、信贷员少的信用社存在畏难情感，在信用品级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，少数信贷员在没有深切查询拜访的情形下，仅与个体村干部参经由议定定农户的信用品级，少少数责任心不强的信贷员甚至将“信用挂号评定”“全权委托给行政村干部，致使“信用品级评定”不够真实，与客不美观现实严重不符。“信用品级评定”流于形式，为日后该类贷款的打点和清收埋下了必然的隐患。
（三）贷款用途难以把握，挪用现象较为严重
因为农户小额信用贷款只需借债人供给身份证、贷款证即可打点，信贷员不需要进行贷前审查，是以信用社无法把握和节制小额农贷的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。从查询拜访的三个信用社看，每个社都分歧水平地存在近似情形，最严重的社有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至呈现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而信用社为了完成上级安插的贷款营销查核使命，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起正视。
（四）小额信用贷款金额小，笔数多，工作量年夜，打点催收难度年夜
一是小额农贷涉及千家万户，工作量十分年夜。从查询拜访情形看，一个信贷员起码要管400多户，最多的要管上千户，如斯年夜的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、查询拜访等工作，实属不易。二是小额农贷设及地域广，清收工作难度年夜。我县农户小额信用贷款年夜部门为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借债人年夜多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借债人，每个社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷收息难度加年夜。去岁尾，三个社小额农户信用贷款共5114笔，金额9284万元。其中无法催收863笔，金额1367.94万元，分袂占16.9%、14.7%；从未结息的1309户，金额1748.19万元，分袂占14%，18.83%。
（五）农村信用情形欠佳，依法催收执行难
近年来，因为宣传力度不竭加年夜，企业对征信的熟悉慢慢提高，信用意识有所增强，但因为农人受教育水平不高，农村地域信用系统培植等方面的常识普及不广，农村的信用情形尚不完美，农户对信用的熟悉仅处于初级阶段。我县农村少数处所借债人不守信用，想方设法逃废信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，失踪臂有无了偿能力，钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情形下，只得经由过程法令轨范进行催收。但因为小额信用贷款无有用典质，加上法院的执行力度不够，在必然水平上纵容了赖债行为，给农村金融情形造成严重的负面影响。三个社共向法院诉讼贷款案件51笔，金额197万元，执行21笔，金额39.1万元，执行率分袂为41.2%、19.8%。
（六）现行查核轨制影响了农户小额信用贷款的投放