农户贷款担保方式创新的探讨

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农户贷款担保体例立异的切磋

因为担保体例的制约，“三农”客户尤其是农户按现行的打点模式很难获得信贷撑持，成为农行处事“三农”的瓶颈。为推进农行处事“三农”的笼盖面，打破传统不美观念和传统模式的束厄狭隘,引入新型担保体例成为从根柢上解决农人贷款难的关头。

我们欣喜从总行报纸上看到了各地农行在处事“三农”金融立异中
的各种有益考试考试和试探。作为处事“三农”试点行的湖南永州分行按照“三农”新特点，摸清金融有用需求，环绕风险可节制和有用益的方针，试探了农业财富化龙头企业定单链式贷款、库区移平易近后扶资金质押贷款等多种担保体例，博得了农行、农户、企业和政府四对劲的场所排场。由此可见农户贷款难和农行难贷款并不是一对自然的不成协调的矛盾。

立异中也不成避免蕴涵着风险，作为一种新的考试考试，“三农”信贷营业有别于传统的农行信贷营业，这样因为信贷规章轨制的滞后性，呈现一些信贷品种和担保体例操作流程不完美等问题，现执政农户贷款根基上属于中短期贷款品种，而农业出产尤其是种植业等周期长、制约身分多，需要一种刻日较长的信贷品种。从外部来看，今朝国家对若何将森林资本、农村集体土地、果林资本等农村资本作为资产进行打点，还没有一套规范的打点法子，给以上资产的让渡和担保权的实现带来必然的难度。而且农业保险成长滞后，保险公司对农业出产经营缺乏积极有用的保险品种，一旦发生自然灾难，贷款风险将会放年夜。

农户贷款的推出既是促进解决农户资金欠缺的一项积极行动，也是农行拓展处事“三农”规模的一项新营业，为进一步扩年夜贷款笼盖面，让更多的农人从中受益，笔者提出如下建议：

一是积极指导和敦促下层农行开展信贷营业品种立异。要增强宣传，使惠农政策家喻户晓，在试点的基本上，不竭总结堆集农户贷款经验，慢慢扩年夜农户贷款笼盖面。总行和省分行应依据新公布的《物权法》，完美各(来历：qz26.com http://www.qz26.com）项典质担保贷款打点法子，修订借债合同和典质合同文本，从法令上规范操作规程和贷款行为。下层行要立异贷款模式，简化贷款手续，切实便利农户。

二是积极试探多种形式的贷款典质担保模式，实施联动典质和担保。一是积极成长以成员制为组织模式的担保公司（农业经济合作组织），以合作合作为目的，为成员供给可控限额的担保处事。二是成立多户联保的风险保障机制，不异贷款前提的借贷农户之间形成集体，集体之间互相担保负连带责任。三是将农户与其上中游收购、加工企业联为一体，互为担保或典质，既降低贷款风险，又有利于将贷款规模进行延长。

三是增强与处所政府及有关部门协调沟通，争夺政府部门给以更好的配合和撑持。积极经由过程税收优惠等法子，如对农户贷款减免营业税与所得税，削减农行操作成本。国家每年可从救灾款中拿出一部门成立农户贷款的保险基金，削减信贷风险。此外，积极规范担保机构及资产评估机构等信贷中介机构的行为，相关部门的收费要统一尺度和降低收费价钱。同时要完美相关法令律例，保证担保权的实施。

四是增强与保险公司的沟通协调，开办多形式多品种的农业保险品种，有用提防农业出产经营风险和信贷风险。