农村养老保险制度亟待完善

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当前，我国农村社会养老保险(下文简称“农保”)工作中存在的问题亟待破解。本文连系对新疆呼图壁县的专题调研，提出了完美我国农村社会养老保险工作的相关建议。
　　——现行农村社会养老保险轨制存在的问题
　　1、“再分配与消费取向”的定位，局限了轨制应有的福利效应。
　　遵照现行轨制设计，农村社会养老保险是农人代际之间或生命周期“收入的再分配”，小我账户是农人年迈后的一项“填补收入”。这种单一功能的设计，在缓解老年农人贫困方面有其积极浸染，但其存在问题也很较着。首先，从人的生命周期看，“农保”轨制有助于解决农人年迈之后的养老需要，但对其年迈之前一个长时段的家庭生计的维持与改善未作响应的放置。年夜量的实证研究显示，在当前农村经济社会情形下，养老保障并非是年夜年夜都农人今朝最紧迫的需要。事实上，在农人的家庭预算中，成长出产、后世教育、疾病治疗等项目支出均位列在养老保险之前。在此情形下，若是“农保”轨制没有一个整合的设计，要说服收入不高的农人超越现实而经营久远，难度是相昔时夜的。其次，“农保”轨制对农人巴望的出产和投资功能没有撑持。
　　2、小我账户产权不了了，农人缺乏选择权。
　　小我养老账户属于农人小我所有，是“农保”轨制的一个光鲜特征。进而言之，参保农人对自己名下的账户资产理论上拥有绝对节制权和投资选择权，如自立转移，选择投资策略和内容等。但现实的情形是，参保农人对账户资产的节制权极为有限。除个体非凡情形(如衰亡等)外，在达到划定春秋之前，参保农人只有缴费的义务，并无本色的节制权力，也没有投资选择权。参保农人对其名下的账户资金只是“名义”上的拥有。这种小我账户资产的“虚置”，与今朝采纳的完全堆集型的轨制模式相叠加，使问题更趋复杂。有研究剖明，现行的完全堆集型的轨制模式，其最年夜的收益群体是年青人，而年青人的收益时刻是几十年往后。也就是说，在一个相对较长的时代内，农人小我账户上的资金持久处于闲置状况。这对糊口本不敷裕的参保农人来说，是很难接管的，也会年夜年夜挫伤他们参保的积极性。
　　3、农保资金现有的保值增值渠道亟待拓宽。
　　按照现行轨制设计，农保基金只能存入银行和采办国债。现实上，限于人才和资金身分，县级农保经办机构的选择只有一个，那就是存银行。而把农保资金存入银行，需要面临两年夜潜在的风险：一是银行自己存在的风险。二是银行资金运作衍生的问题。相对于城镇和更年夜的行政区域，县级农村社区对银行资金的年夜宗需求以及响应承担的风险能力都是相对有限的。基于市场原则，银行凡是把存入的农保资金投放到其它区域和城镇社区。　　
　　——呼图壁县保险证质押借债项目的做法
　　自1998岁首起，新疆呼图壁县农保办以保险证质押借债项目为打破口，试探出了一条行之有用的破解处所“农保”工作困局的新路子。所谓保险证质押借债，是指已加入农村社会养老保险轨制的农人，经办机构许可其直接用自己持有的或借用他人的《农村社会养老保险缴费证》(下文简称“保险证”)作为典质物，依据必然轨范和划定到有关部门打点借债手续。所借债项仅限于农户成长出产、后世教育、根基医疗等出发糊口中急需解决的重年夜事项。
　　其首要功能默示在以下几个方面：
　　一是参保农人受益面广，资金使用率高。
　　从1998年项目启动至20**年尾，用保险证质押借债的1252户3756人，占全县参保人数的43.37%；累计借债金额为603.3万元，占农人参保资金总量的47.89%。也就是说，在全县参保人员中，跨越四成的人介入了保险证质押借债，所借债项相当于农人投保资金总量的一半。
　　二是基金保值增值下场好，且平安靠得住。
　　1998年至20**年七年间，呼图壁县农保基金运营收益达759.41万元，年平均利息收入打破百万元。据查询拜访体味，在此时代，以保险证质押借债的农人的还款比例一向连结在99%以上。多年来，全县未呈现一户质押的保险证被银行核销顶账的工作。
　　三是项目资产效应较着，政策吸引力增强。
　　保险证质押借债在提高农保基金抵御风险能力的同时，也缓解了参保农户出发糊口中面临的诸多燃眉之急，如春耕出产缺乏资金，后世无钱上学，家庭成员无钱看病等，极年夜地激发了他们未来参保的积极性。一些已参保的农人暗示：若是这项轨制能持续下去，他们将会加倍积极参保。而那时未能参保的良多农人则经常向县农保办工作人员探询：“农保”工作什么时辰能从头启动，他们孔殷但愿被轨制笼盖。　　

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